1. 研究目的与意义
近年来,'金融科技'(FinTech)概念在全球范围内迅速兴起,但尚无统一定义。实践中,'金融科技'的具体含义在不同背景下存在差异,与国内的'互联网金融'概念也既有联系,又有区别.总体来看,金融科技可分为支付结算,存贷款与资本筹集,投资管理,市场设施四类。其中,分布式账户(包括区块链)被认为是最具发展潜力的技术,也最有可能对现有金融业务模式产生重大影响。
从金融业发展历史看,新技术的应用和普及虽然加速了新型服务模式的诞生,但并未从根本上改变银行业务模式,金融法律关系和监管体制,也未对金融体系稳定产生大的冲击。此次金融科技是否会从根本上改变现有业务模式和监管框架,还有待观察。金融科技具有积极作用,但也存在潜在风险和监管挑战。目前,国际监管组织普遍加强了对金融科技的关注和研究,各国监管机构也密切关注金融科技发展,但仍然按照金融业务属性,根据业务实质适用相应的监管规则,同时加强跟踪研究和风险评估,不断完善监管方式。金融科技是金融业发展进程中的正常现象,既不应'神化',也不应'轻视'。监管者应坚持按照金融业务本质实施监管,维护市场公平竞争,同时加强对新兴技术的关注,监测和研究,做好监管准备。
2. 研究内容和预期目标
本文根据现有的国内外文献，将进行实证分析，以南京银行为例进行研究，分析金融科技对南京银行发展的挑战及对策。具体研究如下：
1. 金融科技对南京银行发展的挑战方面（中间业务、资产负债端、金融脱媒、客户群体）
2. 挑战的研究方法和实证分析
3. 国内外研究现状
（一）国外研究综述
国外在金融科技对商业银行业务影响研究方面有较早的前瞻性，部分学者较早地提出了金融科技发展对商业银行带来的挑战。Dannenberg等（1998）研究指出信息技术的提升在商业银行发展中具有十分重要的作用，指出在当今的信息化时代背景下，信息技术的应用将成为商业银行发展竞争的重要手段。Young RD（2001）研究指出互联网公司可以得到客户的数据信息，这样就可以通过较低的成本投入为客户提供合理的金融服务，这就造成了商业银行金融与信息脱媒的现象。Claessensetal（2002）分别描述了在发达国家和发展中国家电子金融法人发展模式，阐明了电子金融在网上银行与业务方面的快速兴起对全球金融行业的影响，研究了电子金融对客户、金融主体及政府部门等方面的影响，对其发展前景进行预测，同时为金融方面的有关部门及规定的建立提出了宝贵的建议。伴随着科技的进一步发展，国外学者的研究更加全面，看到了金融科技发展对商业银行正面的促进作用。Manuchehr Shahrokhi（2008）对互联网金融之前10年的数据信息进行了分析，提出了金融行业与IT领域面临的挑战。同时还指出互联网金融是一个异军突起的金融模式，能够凭借计算机技术与金融创新来提升金融行业运作过程中的管控效率，减少成本投入，实现利益最大化。近年来，学者的研究更加深入，Chris Anderson（2014）指出在网络信息高速发展的经济中，关注成本大大降低了，人们关注尾部所产生的收益甚至会超过关注头部。Vennilaa（2011）研究了互联网金融带来的变革，提出基于智能手机的第三方支付等工具将对现有金融模式造成一定的影响。RobardWillliams（2016）在文章中表示，Fin tech仍然不会改变传统银行作为金融业核心的地位，Fin tech与商业银行在竞争的同时也存在合作，这会实现金融服务品质的提升，促进金融行业的发展。当然，在看到机遇的同时，一定不可忽视对系统性金融风险的监管，就像Buchak G,Matvos G（2017）指出的那样，传统银行和金融技术面临的监管负担与影子银行的增长率具有显著的相关关系，这是商业银行需要防范的。全球金融科技报告认为，Fintech是金融服务和科技手段的动态交集。Puschmann把Fintech看作是金融创新过程。Alt和Puschmann认为，信息技术的发展、消费者行为习惯的改变、传统银行业的危机，以及监管方面的变化等因素，促进了Fintech的兴起。赵鹞指出，Fintech具有典型互联网科技行业低利润率、轻资产、高创新、增长快等特征，扩充了互联网金融的定义边界，无论是互联网金融，还是Fintech，作为金融中介的这一金融本质都没有改变，这就决定了Fintech将在投融资、运营和风险管理、支付清算、数据安全和用户体验等方面发挥独特的金融功能。总体而言，Fintech本质上是云计算、大数据、人工智能、区块链等科技手段在支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、交易结算等金融领域的应用，促使金融服务更加丰富、更有效率的一种技术能力。从很大程度上说，Fintech都是在不断减少人为运作过程中主观或客观的行为错误。但是与传统金融相比较，赵鹞认为Fintech可能会强化金融的固有风险，并改变风险的分布常态，产生金融风险的“黑天鹅”。孙国峰[5]指出，Fintech的发展涉及金融机构、监管当局、消费者等多方主体，要实现各主体良性互动、共融发展，是一项系统工程。因此，需要平衡好Fintech发展、潜在风险以及监管之间的关系。现有文献大多在理论层面上阐述Fintech的兴起以及银行业面临的机遇和挑战，关于其与商业银行竞合互动关系的讨论尚未深入展开。第一，缺乏从实证层面定量考察Fintech与商业银行之间的互动关系。第二，目前很少研究涉及Fintech发展水平的量化测度。基于此，本文先通过阐述Fintech对商业银行风险承担的影响机制，然后借鉴郭品和沈悦的文本挖掘法构建Fintech指数，最后运用中国34家20032016年商业银行的微观面板数据进行动态面板系统广义据估计，实证检验Fintech对商业银行风险承担的影响以及影响的异质性。
（二）国内研究综述
4. 计划与进度安排
2022年12月1日 至 2022年12月10日 确定论文总体研究方案。
2022年12月11日 至 2022年12月30日 确定研究样本的选择范围
2022年1月1日 至 2022年3月17日完成初稿和中期检查
5. 参考文献
[1] JAGTIANI J，LEMIEUX C． Do fintech lenders penetrate areas that are underserved by traditional banks? ［J］． Jour- nal of economics and business，2018( 3) : 43 － 54．
[2]LIAO W L． Ｒesearch on the impact of internet finance on risk level of commercial banks［J］． American journal of industrial and business management，2018( 4) : 992 －1006．
[3]RAZA S A，NIDA H． Factors affecting internet banking adoption among internal and external customers: a case of Pakistan［J］． International journal of electronic finance， 2013( 1) : 82 － 96．
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